暴雨天車(chē)泡水、被沖走，保險(xiǎn)如何理賠？

近日，受臺(tái)風(fēng) “杜蘇芮” 的影響，不少地區(qū)出現(xiàn)強(qiáng)降雨。7 月 29 日 8 時(shí)至 8 月 1 日 11 時(shí)，涿州市出現(xiàn)明顯降水天氣過(guò)程。全市平均降水量 355.1 毫米，最大降水量為兩河村 435.7 毫米，多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道降水量均超 300 毫米。暴雨席卷之下，許多車(chē)輛也被困在水中，遭遇水淹甚至直接被沖走。

【資料圖】

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局消息，截至 7 月 31 日上午 8 時(shí)，北京財(cái)險(xiǎn)行業(yè)共收到相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案 978 件，救援遇險(xiǎn)車(chē)輛及人員 65 次，后續(xù)保險(xiǎn)報(bào)案和處理工作仍在緊張進(jìn)行中。

針對(duì)車(chē)主們關(guān)心的暴雨天車(chē)泡水的理賠問(wèn)題，我們以問(wèn)答的形式整理，方便讀者查閱。

車(chē)輛泡水，保險(xiǎn)賠不賠？賠付的比例是多少？

首先答案是肯定的，車(chē)主們可以放心。

根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)損險(xiǎn)）的相關(guān)規(guī)定，因?yàn)樽匀粸?zāi)害、意外事故造成的機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失，且不屬于免賠范圍內(nèi)的，都可以依照約定進(jìn)行賠償。其中在自然災(zāi)害方面，賠償范圍里包括了冰雹，以及雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等多項(xiàng)常見(jiàn)的自然災(zāi)害現(xiàn)象。

2020 年 9 月 19 日起正式實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行了重大改革。只要在上述時(shí)點(diǎn)之后的新保用戶(hù)和續(xù)保用戶(hù)，其購(gòu)買(mǎi)的車(chē)損險(xiǎn)中已包含涉水險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，不需要再單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)。車(chē)輛涉水、泡水等情況，保險(xiǎn)均可進(jìn)行賠付。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局也在 7 月 31 日發(fā)布提示，車(chē)險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)后，車(chē)輛損失保險(xiǎn)保障范圍已涵蓋暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害造成的損失。

即只要車(chē)主購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，無(wú)論是否之前購(gòu)買(mǎi)過(guò)涉水險(xiǎn)，不管是傳統(tǒng)汽車(chē)的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水還是新能源車(chē)的電池受損都會(huì)給理賠。

至于賠付比例，在車(chē)輛全損無(wú)法找到的情況下應(yīng)該根據(jù)合同約定進(jìn)行全額賠付；除非存在合同約定的除外責(zé)任或車(chē)主沒(méi)有盡到合理保管、定期檢查和及時(shí)止損等義務(wù)（例如暴雨預(yù)警發(fā)布后將車(chē)停在江邊等情況導(dǎo)致車(chē)輛全損），則可能按照合同條款部分賠付。

除此之外，車(chē)輛在原地停放被淹和在駕駛中被淹的理賠標(biāo)準(zhǔn)是一樣的，理賠標(biāo)準(zhǔn)是以 “車(chē)泡水” 的等級(jí)和車(chē)輛價(jià)值為參考。

發(fā)現(xiàn)車(chē)泡水后，首先要做什么？

首先應(yīng)保證個(gè)人的人身安全再向保險(xiǎn)公司報(bào)案。在報(bào)案之前，最好是先多角度拍照，或者拍小視頻取證，第一時(shí)間保留證據(jù)。

車(chē)被沖走可以理賠嗎？

當(dāng)前全國(guó)多地正在遭遇大規(guī)模降雨，在一些流傳甚廣的視頻中，北京門(mén)頭溝地區(qū)一些車(chē)輛被洪水沖走。不少車(chē)主疑惑，車(chē)如果被洪水沖走后找不到，可以理賠嗎？

對(duì)此，據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)的工作人員介紹，如果車(chē)輛被洪水沖走要第一時(shí)間報(bào)案，保險(xiǎn)公司確認(rèn)了車(chē)輛的大概位置后會(huì)派駐該地區(qū)工作人員查勘損失，安排定損修車(chē)辦理理賠。

一般來(lái)說(shuō)，車(chē)被沖到何處基本是可以通過(guò)定位系統(tǒng)找到的，如果確實(shí)遇到車(chē)輛完全被沖走無(wú)法找回的情況，保險(xiǎn)公司一般也會(huì)斷定全損進(jìn)行理賠。對(duì)滅失車(chē)輛的理賠處理，一般需要公安機(jī)關(guān)的介入?yún)f(xié)助。汽車(chē)最終無(wú)法找回后，需要機(jī)動(dòng)車(chē)所有人到當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)出具滅失證明，再到車(chē)管所辦理車(chē)輛注銷(xiāo)手續(xù)，最后到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。

需要注意的是，車(chē)輛被淹后發(fā)動(dòng)機(jī)熄火，一定不要再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，否則會(huì)引起發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。如果在水中 “二次點(diǎn)火” 對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損傷，保險(xiǎn)公司一般認(rèn)為屬于 “損失擴(kuò)大” 的責(zé)任免除情形，不予理賠。

車(chē)輛被淹后怎么辦？

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，遇到特殊情況，車(chē)主及車(chē)上人員一定要先保證人身安全，該棄車(chē)棄車(chē)；購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的情況下，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，后續(xù)根據(jù)保險(xiǎn)公司流程處理即可。

值得注意的是，原則上保險(xiǎn)公司有報(bào)案理賠時(shí)間的規(guī)定，如果要向保險(xiǎn)公司報(bào)案就要盡快在當(dāng)天申請(qǐng)，但是暴雨天等特殊情況保險(xiǎn)公司可酌情處理。

理賠的流程是什么？

不同保險(xiǎn)公司流程不一樣，但都要先打客服電話進(jìn)行報(bào)案，后續(xù)按照客服提示操作即可。

比如人保車(chē)險(xiǎn)客戶(hù)首先要報(bào)案登記，然后把車(chē)輛帶到 4S 店，定損之后維修。人保車(chē)險(xiǎn)和 4S 店一般是有直賠權(quán)限的，被保險(xiǎn)人只要簽訂直賠同意書(shū)即可獲得理賠。如果 4S 店沒(méi)有和人保車(chē)險(xiǎn)合作，就需要客服先行墊付，然后去人保車(chē)險(xiǎn)理賠中心申請(qǐng)理賠。

太平車(chē)險(xiǎn)客服告訴《晚點(diǎn)財(cái)經(jīng)》，若車(chē)輛被暴雨沖走需要第一時(shí)間報(bào)案，公司會(huì)派駐距離事發(fā)地最近的工作人員查勘損失，安排定損修車(chē)辦理理賠。

中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)理賠人士則表示，嚴(yán)重的 “車(chē)泡水” 后，客戶(hù)報(bào)案后，檔案組會(huì)將客戶(hù)的車(chē)?yán)郊械攸c(diǎn)進(jìn)行定損。（實(shí)習(xí)生洪晨怡）

關(guān)鍵詞：